Одобрят ли ипотеку при плохой кредитной истории

Новостройки

Кредитная история является одним из факторов, используемых в рейтинге банка при оценке должной осмотрительности клиента перед одобрением заявки на ипотеку. Плохая кредитная история снижает ваши шансы на получение ссуды, но не обязательно является причиной отказа.

Ипотека будет одобрена, если у вас плохая кредитная история

Что такое кредитная история и как её узнать

Кредитная история — это запись взаимоотношений человека с кредиторами. Он формируется в хронологическом порядке и хранится в БКБ — Бюро кредитных историй. Так называемые органы, уполномоченные регулятором на сбор, систематизацию, защиту, архивирование и передачу информации о кредитных историях субъектов. Срок хранения записи события — 10 лет с даты ее передачи источником; с января 2022 года этот срок будет сокращен до 7 лет.

Помимо кредитов, история включает записи любых просроченных долгов перед третьими сторонами, коммерческими организациями и государственными учреждениями, по которым было принято решение суда. Следовательно, даже если вы никогда не брали ссуду, это не значит, что у вас нет кредитной истории. Чтобы это проверить, а также узнать, положительный он или отрицательный, вам необходимо связаться с BKI.

По закону источники формирования кредитной истории должны быть согласованы с любым офисом, но не со всеми. Узнать, где именно хранится ваша история, можно с помощью госуслуг — если у вас есть подтвержденная учетная запись, вам необходимо отправить запрос и узнать список BCI, где находятся ваши данные. Далее вам необходимо войти на сайт BCI, зарегистрироваться или авторизоваться и отправить запрос.

Обычно результат получается в течение получаса, и, чтобы было легче понять качество его CI, испытуемый может сразу запросить его рейтинг на сайте BCI — оценку его кредитной истории в баллах. Чем выше оценка, тем лучше. Для наглядности шкала результатов всех CRI окрашена в четыре основных цвета: красный, оранжевый, желтый и зеленый. Если ваш счет находится в зеленой зоне или близко к ней, у вас хорошая кредитная история, в красной зоне — плохо.

Кредитный отчет в BCH предоставляется бесплатно два раза в год. Кредитный рейтинг по-прежнему является бесплатным и неограниченным, но с 2022 года он, вероятно, будет ограничен двумя бесплатными проверками в год.

Что портит кредитную историю

Есть несколько факторов, которые могут привести к отрицательному рейтингу кредитной истории.

Читайте также:  Специальный сервис по проверке земель

Отсроченные кредиты. Основной и определяющий фактор, влияющий на процесс принятия банком решения при выдаче нового кредита. Если у заказчика в прошлом было много нарушений условий оплаты договора, в заключении нового может быть отказано.

Многие отклонили запросы в несколько банков. Если другие кредиторы сочли заемщика ненадежным, другие могут отказаться без тщательного изучения причин.

Частые контакты с МФО. Кредитные союзы и микрофинансовые организации выпускают деньги под высокие проценты. Но с минимальными требованиями, часто — только с паспортом. Если у клиента нет банковских кредитов, но есть много информации от МФО, это повод усомниться в ее достоверности.

Судебный процесс по неоплаченным облигациям. Сюда входят алименты и кредиторская задолженность за коммуникацию или аудиторские платежи. Такой вид записей характеризует старательность и ответственность субъекта, поэтому при отсутствии другой информации в истории может ухудшить рейтинг потенциального заемщика.

Отсутствие записей в CI. Это происходит, если гражданин только что достиг совершеннолетия, давно или никогда не обращался в банки, даже не имеет кредитной карты. Этот фактор не критичен, но затрудняет скоринг банка, так как отсутствует информация о взаимодействии с кредиторами.

Насколько кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку

Кредитная история учитывается в рейтинге. Скоринг — это технология оценки банком кредитоспособности заемщика. Методология не раскрывается и варьируется от банка к банку. Основной принцип тот же: скоринг подразумевает математический анализ данных о доходах, расходах, активах, составе семьи и порядок расчета прошлых долгов клиента, что позволяет оценить вероятность успешного исхода новой ссуды.

Кредитная история предоставляет информацию о прошлых долгах. Нельзя сказать, что при наличии негативных действий КИ будет однозначно плохой: имеет значение вид акта и срок его давности.

  • Например, если у заявителя есть штраф, срок действия которого истек за неправильную парковку несколько лет назад, о чем было вынесено решение суда, или если у заявителя есть суд для взыскания налоговой задолженности, но в то же время у него есть кредитная карта, которая регулярно возвращается в льготный период, хороший официальный доход, стабильное рабочее место, в последнее время нет отрицательных записей в кредитной истории — у такого клиента высокая вероятность получения одобрения ипотеки.
  • Если возникнут разовые технические задержки по кредитным картам или займам, которые произошли несколько лет назад и больше не повторялись, шансы на получение ипотеки также высоки.
  • Если заемщик имеет долгую историю, у него есть ссуда, которую он регулярно погашает, но в последнее время неуклонно формируются просрочки по кредитной карте — это плохой знак для кредитора.
Читайте также:  Обзор надежных застройщиков Новосибирска 2020. Часть 1.

Глубина анализа кредитной истории банков не разглашается. Решение о выдаче ипотеки принимается по совокупности факторов. Если у заемщика есть семья, есть дети, оба супруга работают, не имеют текущих долгов, имеют право на государственную субсидию, получили материнский капитал, имеют первоначальный взнос — решение по ипотеке может быть положительным, даже если есть отрицательные слухи кредитная история залогового заемщика.

Как сделать лучше кредитную историю

Если вы уже подаете заявку на ипотеку, у вас не будет времени кардинально изменить свою кредитную историю. Несмотря на то, что информация о значимых финансовых событиях передается из источников в CHB в течение 5 дней, это не означает, что ваша история улучшится через 5 дней.

Да, это изменится, но качественные улучшения рассматриваются только в периоде.

Основываясь на анкетах банков, где вас просят указать ваш прошлогодний доход или опыт последней работы не менее 6 месяцев, можно предположить, что банки оценивают изменения кредитной истории за последние 6-12 месяцев. Если вам нужно взять серьезную ссуду, заранее проверьте свою историю.

Для повышения кредитного рейтинга заемщика необходимо:

  • Устранение всех неисполнений обязательств, включая ссуды и штрафы, долги, возникающие из гражданско-правовых договоров.
  • Уменьшите количество одновременно открытых кредитных договоров. Рефинансируйте небольшие долги, объединив их в одну. В основном это касается кредитных карт и потребительских кредитов. Если есть две карты, закройте ту, которую используете реже, объедините кредиты в одну. Как правило, кредиты МФО не могут быть рефинансированы в банке, но могут быть закрыты с помощью кредитной карты.
  • Не обращайтесь за новыми кредитами, картами и, прежде всего, кредитами МФО.
  • Выплачивайте текущий долг точно и в срок.

Если у вас нет кредитов, но ваша кредитоспособность низкая, вы можете наоборот получить кредитную карту или приобрести необходимые товары в рассрочку. Стоит выбрать банк, в котором вы планируете оформить ипотеку — это обязательно отразится в вашей истории, в том числе во внутренней истории вашего банка.

Читайте также:  Экономия, комфорт и безопасность: плюсы покупки квартиры в ЖК «Ясная Поляна»

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Если в вашей кредитной истории в недавнем прошлом были плохие записи, вы все равно можете подать заявку на ипотеку. Шансы на одобрение ипотечной заявки увеличились на:

  • Первоначальный взнос более 15% Желательно, чтобы это были «настоящие» деньги, а не материнские долевые фонды, например.
  • Наличие дебетовой карты банка, по которой вы планируете оформить ипотеку, а также регулярные операции по ней.
  • Открытый вклад, вклад, инвестиционный банковский счет. Важно, чтобы продукт был активен в течение нескольких месяцев до даты применения.
  • Наличие залога в дополнение к объекту, купленному в ипотеку.
  • Оформление страхового полиса на недвижимость и основного заемщика.

Перечисленные методы не гарантируют получение ипотеки с испорченной кредитной историей. Если вам отказали, вам не нужно сразу подавать новую заявку. Стоит проверить свою кредитную историю и попытаться исправить любые недостатки.

Об авторе
Об авторе
В сферу недвижимости вовлечен уже более 25 лет. За это время узнал много нового, провел сотни сделок по покупке и продажи жилья. Круг знакомых советовал постоянно делиться своими советами в интернете. Вот теперь все могут познакомиться с рынком жилья через меня.
Главный редактор go2house.ru
Оцените статью
go2house.ru
Добавить комментарий